Все, що вам потрібно знати

Внесок до 401(k) може бути однією з найрозумніших речей, які ви можете зробити, щоб налаштувати себе на комфортну пенсію у свої золоті роки.

Однак, на відміну від простого зберігання грошей на ощадному рахунку, ви можете вкладати лише стільки в свій пенсійний план 401 (k) щороку через обмеження внесків 401 (k).

На жаль, ситуація стає дещо складнішою, оскільки уряд змінює ліміти внесків на 401(k)s на рік. Тут ви отримаєте всю необхідну інформацію про обмеження внесків 401(k) на 2023 рік.

Що таке ліміт внесків 401(k)?

Простіше кажучи, ліміти внесків 401 (k) — це федеральні максимальні суми внесків, які ви можете включити до пенсійного плану 401 (k). Іншими словами, ви не можете направити кожен зайвий долар, який ви маєте у своїй зарплаті, на свій план 401 (k) понад ваш річний ліміт внесків.

Існують податкові переваги для пенсійних планів, і високооплачувані працівники можуть дозволити собі виділяти більше коштів на 401(k) та інші плани. Обмеження встановлюються, щоб запобігти непропорційній вигоді цих багатих людей від цих планів, які пропонують податкові переваги за рахунок Казначейства США.

Інвестуючи в 401(k), ви вкладаєте гроші у своє майбутнє:

  • Віддавати свої гроші керівникам пенсійного плану 401(k).
  • Потім ці менеджери використовують ці гроші, щоб інвестувати в різні активи фондового ринку, як-от взаємні фонди.
  • 401(k) менеджери традиційно інвестують у відносно безпечні, повільно зростаючі активи, які не ідеальні для швидкого заробітку грошей. Але вони корисні для вас, тому що ви маєте достатньо грошей, щоб насолоджуватися своїми золотими роками.

Обмеження плану перешкоджають окремим особам обманювати систему, особливо використовуючи переваги внесків роботодавця.

IRS також робить це, щоб запобігти високооплачуваним працівникам (HCE) від використання внесків працівників для збільшення своїх заощаджень після сплати податків або для схеми системи податку на прибуток.

Багато планів 401(k) дозволяють вашому роботодавцю відповідати вашому внеску встановленому ліміту (зазвичай це певний відсоток або сума в доларах).

пов’язані: 401(k) – Енциклопедія малого бізнесу підприємця

Наприклад, якщо роботодавець добровільно дорівнює вашому внеску 401(k) до 3%, і ви заробляєте 2000 доларів США щомісяця на свою зарплату, ви можете покласти 6% від вартості цієї зарплати до свого 401(k), або приблизно 120 доларів США.

Якби не було обмежень на компенсацію, люди могли б спробувати взяти більше грошей у своїх роботодавців, вносячи все більше грошей на свої пенсійні рахунки.

Підсумовуючи, ліміти внесків 401(k) не дозволяють людям скористатися перевагами планів 401(k) та їхніми грошовими перевагами. Однак ліміти внесків для 401(k)s зазвичай не залишаються незмінними. Натомість вони постійно змінюються, щоб не відставати від інфляції та інших економічних обставин.

Чи застосовуються ці обмеження до інших пенсійних планів?

Так. Як правило, обмеження внесків 401(k) застосовуються до будь-яких інших «планів із визначеними внесками».

Це плани, які визначили ліміти внесків або політики, і вони включають:

  • 403(b), які є пенсійними планами, якими зазвичай користуються некомерційні та освітні працівники.
  • 457 планів, якими користуються службовці місцевого та державного самоврядування.
  • Thrift Savings Plans, які пропонує федеральний уряд.

401 (k) ліміти внесків на 2023 рік

Зважаючи на це, дуже важливо знати обмеження внесків 401 (k) на 2023 рік, щоб ви могли спланувати, скільки ви інвестуєте або скільки ви вираховуєте зі своєї зарплати.

Ось розбивка 2023 401(k) обмеження доходу:

  • $22 500 — максимальна відстрочка зарплати або автоматичний ліміт внесків для працівників.
  • 7500 доларів США — максимальні внески для всіх працівників віком від 50 років.
  • 66 000 доларів — загальний ліміт внесків за рік.
  • 73 500 доларів США — загальний ліміт внеску, включаючи згаданий вище внесок надолуження.

Іншими словами, ви можете перераховувати певний відсоток своєї зарплати з кожної зарплати до 22 500 доларів США плюс 7 500 доларів США, якщо вам 50 років і більше. Однак ваш роботодавець може внести додаткові гроші до вашого 401(k) максимум до 66 000 доларів США.

Як 401(k) ліміти внесків зміни з 2022?

Оскільки інфляція вплинула на економіку США, ліміти внесків у розмірі 401 (k) змінилися з 2022 року.

Наприклад, ліміт відстрочки зарплати для працівників у 2022 році становив 20 500 доларів США, що означає збільшення на 2 000 доларів США у 2023 році. Подібним чином ліміт надолужувального внеску для всіх працівників віком від 50 років раніше становив 6 500 доларів США, а тепер становить 7 500 доларів США.

Загальний ліміт внесків становив 61 000 доларів США та 67 500 доларів США для загальних лімітів внесків і загальних лімітів внесків плюс внески надолуження відповідно. Як бачите, ліміти внесків 401 (k) змінилися на 2023 рік, додавши тут і там кілька тисяч доларів.

Це не велика зміна, але якщо ви інвестували завчасно та розумно, ці гроші могли б коштувати сотні тисяч або мільйони доларів до того моменту, як ви знімете їх після виходу на пенсію.

Обмеження внесків роботодавця на 2023 рік

У більшості планів 401(k) роботодавці вносять певну суму в пенсійні плани своїх працівників. Роботодавці мають значно вищі максимальні ліміти внесків.

Максимальна сума, яку ви можете внести до плану 401(k) (між вами та вашим роботодавцем), становить 66 000 доларів США у 2023 році. Цей ліміт становив 61 000 доларів США у 2022 році.

Через це роботодавці можуть внести набагато більше грошей у ваш план 401(k), ніж ви, але зазвичай це не відбувається. Натомість більшість роботодавців пропонують відносно мізерні або помірні відповідні внески 401(k).

пов’язані: 4 запитання, які підприємці повинні поставити своїм постачальникам 401(K).

Не сподівайтеся щороку додавати 66 000 доларів до свого плану 401(k). Однак, якщо роботодавець пропонує пенсійне забезпечення для цього, подумайте про те, щоб прийняти його пропозицію про роботу, щоб максимізувати свої пенсійні заощадження.

Чи існують відмінності між традиційними обмеженнями внесків і Roth 401(k)?

Ні. Незалежно від того, чи є у вас традиційний 401(k) чи Roth 401(k), обмеження ваших внесків однакові. Єдина різниця між цими двома типами пенсійних планів 401(k) полягає в тому, чи оподатковуються ви податок на свої внески чи податок на зняття.

пов’язані: Плюси та мінуси вибору Roth 401(k) замість традиційного 401(k) — і навпаки

Ваші внески є відстроченими для оподаткування за традиційним планом 401(k), який фінансується роботодавцем, і ви можете вираховувати ці внески зі свого валового доходу кожного податкового року. Ця вибіркова відстрочка може дозволити вам максимально збільшити свої внески щороку.

Однак, коли ви знімаєте гроші зі свого традиційного 401(k), ви повинні платити податки з цих внесків.

Якщо після виходу на пенсію ви потрапите у вищу податкову категорію через те, скільки грошей ви накопичили, вам, можливо, доведеться платити набагато більше податків, ніж якби ви спочатку сплачували податки на свої відрахування.

Плани Roth 401(k) протилежні. З Roth 401(k) ви сплачуєте податки з будь-яких внесків у пенсійний план у податкові роки, коли ви їх заробляєте. В обмін на це вам не доведеться сплачувати податки на зняття коштів Roth 401(k) пізніше.

Тому плани Roth 401(k) зазвичай є більш прибутковими та доступними в довгостроковій перспективі, але вони створюють для вас більший фінансовий тягар у короткостроковій перспективі. Але пам’ятайте, що між обома типами планів немає жодних змін чи відмінностей у обмеженнях внесків.

Яка ідеальна сума внеску до вашого плану 401(k)?

Як правило, ви повинні робити якомога більше вкладів у свій план 401(k) до ліміту внесків. Але ідеальний відсоток пенсійних внесків може змінюватися залежно від вашого віку, вартості життя та ваших особистих фінансів.

Наприклад, гарною ідеєю може бути відрахування від 10% до 15% усього вашого валового доходу на пенсію. Ви можете внести цю суму до 401(k) або 401(k) у поєднанні з IRA (індивідуальний пенсійний рахунок) у свої 20-30 років.

Якщо вам не вистачає пенсійних заощаджень у віці 40 або 50 років, подумайте про те, щоб зробити більше коштів на свій рахунок 401(k). Якщо ви вже досягли ліміту плану 401 (k), зверніть увагу на альтернативи, такі як IRA або Roth IRA.

пов’язані: 4 причини звернути увагу на 401(k)

І IRA, і Roth IRA також мають обмеження щодо внесків. Але ліміти внесків IRA відрізняються від ваших лімітів внесків 401 (k). Наприклад, якщо ви можете внести лише 22 600 доларів США до свого 401(k), ви все одно можете внести ще 6500 доларів США до свого IRA (ліміт внесків для традиційних рахунків IRA та Roth IRA у 2023 році).

Не забувайте також про соціальне забезпечення. Залежно від того, скільки календарних років ви працювали та вашого оподатковуваного доходу, ви можете отримати додаткові кошти на пенсії.

Резюме

Обмеження внесків для планів 401(k) зросли з 2022 року. Оскільки ці зміни лімітів призначені для того, щоб не відставати від інфляції, це добре для мільйонів американців, які покладаються на 401(k)s, щоб допомогти їм відкладати гроші на пенсію.

Тим не менш, є набагато більше, щоб успішно заощаджувати на пенсію, ніж просто покласти готівку в свій 401 (k).

Leave a Comment