Потенціал економічного зростання Індії полягає в сільській місцевості, каже Рауль Ребелло з Mahindra Finance

Рауль Ребелло, як головний операційний директор Mahindra Finance, керував сільськими ринками, коли він приєднався до компанії минулого року. До цього він працював у Axis Bank як виконавчий віце-президент і керівник відділу сільського кредитування та фінансової доступності.

«Знаючи, що протягом двох з половиною десятиліть існування Mahindra Finance в основному дотримувалися тих же принципів і цілей, які я створив у своїй кар’єрі, що вплинуло на сільські домогосподарства та покращило рівень життя в сільській місцевості, для мене не було кращого вирівнювання», — розповідає Рауль Шраді Шармі, генеральному директору та співзасновнику, ВашаІсторія.

Протягом майже двох десятиліть роботи в Axis він зосереджувався на комерційному кредитуванні на основі впливу, починаючи з сільськогосподарського кредитування. Зрештою він контролював повну інтеграцію сільських і фінансових територій, обробляючи близько 40 000 крор рупій під управлінням активів, в основному спрямованих на сільських і напівміських клієнтів.

Рауль також погоджується, що більш широке проникнення небанківських фінансових компаній (NBFC) у сектор мікрофінансування та бачення глибшого розширення сільських ринків сприяли його переходу в цей сектор.

Ключові чинники відновлення пандемії

Сектор NBFC, який сильно постраждав від першої хвилі COVID у 2020 році, знову зіткнувся з проблемами, коли в березні 2021 року вибухнула друга хвиля. Mahindra Finance, яка в основному обслуговує неорганізований сектор, постраждала найбільше під час пандемії, і виплати були серйозними впливають.

Замість грубих методів збору, Mahindra Finance підійшла до цього з чуттям. «Багато наших клієнтів, які є операторами таксі, водіями шкільних автобусів; ми зрозуміли, що їхні засоби до існування просто серйозно порушені», — каже він.

Починаючи з кінця минулого року з відновленням норми прибутку, компанія повідомила про консолідований чистий прибуток у розмірі 240 крор рупій за 1 квартал цього року, чому сприяло зниження витрат і більший дохід від бізнес-операцій.

Цьому зростанню сприяло кілька факторів.

У той час як більшість НБФК по всій країні зіткнулися з обмеженнями капіталу, Mahindra Finance була добре капіталізована, її співвідношення активів, зважене капіталом до ризику (CRAR), значно перевищувало встановлений рівень у 15%. Існуюча подушка капіталу допомогла компанії активно кредитувати після другої хвилі COVID.

Це зростання було підтримано гнучкою реструктуризацією мікрофінансування, здійсненою індійським урядом за допомогою більш сприятливої ​​політики, а також законодавчої та нормативної бази, яка полегшила порушення грошових потоків.

«Ми покриваємо близько трьох з половиною лакх сіл в Індії, і у нас більше 20 000 футів на вулицях. Ми використали все це після другої хвилі, щоб дуже швидко повернутися на правильний шлях, і тепер ми спостерігаємо потужне зростання», – ділиться Рауль.

Незважаючи на падіння ставок РЕПО, компанія планує подвоїти свій кредитний портфель до 2025 року. «Ця бичача постановка можлива через приглушене зростання за останні чотири-п’ять років, що означає відкладений попит».

Він додає, що це, у поєднанні з рефінансуванням за рахунок диверсифікації лінійки продуктів і збільшення охоплення клієнтів на міських ринках, є великою підставою для впевненості.

Насправді, з Thar і новішими моделями Scorpio, «компанія бачить приблизно 20-25% частки ринку у сфері легкових автомобілів, чого ми ніколи не мали раніше».

Рауль знаходить задоволення обслуговувати населення, що живе в сільських і віддалених районах Індії. Він каже: «Ми пишаємося тим, що ми маємо хороші зв’язки та маємо відношення до клієнтів із сільської та напівміської місцевості, а з нашими 20 000 співробітників ми відчуваємо пульс економіки». І продовжує: «Існує різниця між дискреційними витратами та витратами, коли сільська громада інвестує в категорію активів, яка впливає на їхні доходи».

Уможливлення переходу від неформального до офіційного кредиту

Лише 15-20% із 60 мільйонів малих і середніх підприємств (МСП) фінансуються. Решта, однак, будують свої бізнес-моделі на неофіційному кредиті. «І саме тут багато фінансових установ усвідомили та створили бізнес-моделі, щоб прискорити це зростання», — каже Рауль.

«У межах малого та середнього бізнесу ми розуміємо допоміжний автомобільний бізнес; ми розуміємо бізнес з переробки харчової продукції. І саме тут ми спочатку беремо участь у мобільних програмах, тому що це відповідає нашій кмітливості», – продовжує він.

«Ми беремо активнішу участь у ланцюзі поставок, тому що коли у вас є якір, гравцеві краще бачити грошові потоки», — додає він.

Розбудова сильного кредитного бізнесу

Банки залучають м’язи капіталу, що допомагає їм будувати великі та стійкі бізнес-моделі. Але там, де банки перестраховуються, фінтех-стартапи, розробляючи вузько визначені, але дуже ефективні рішення, встигають увійти в сегменти, якими традиційні банки нехтують щодо пропозицій, і захопити їх.

«Фінансова доступність була модним словом. Але багато попутних інвестицій, здійснених фінтех- і мікрофінансовими компаніями, допомогли нам прийти туди, де ми є сьогодні», — каже Рауль.

Для Резервного банку Індії (RBI) конфіденційність має вирішальне значення. Він хоче захистити дані клієнтів і конфіденційність даних шляхом демократизації фінансових послуг.

Традиційно НБФК набувають системного значення через їхні взаємозв’язки з банківським сектором, ринком капіталу та іншими суб’єктами фінансового сектора. Проте фінтех-стартапи розвиваються як сучасний міст між офіційним і неформальним фінансуванням.

У всьому світі інвестиційні підрозділи великих банків, включаючи Citigroup Inc і Standard Chartered Plc, інвестували в фінтех-компанії протягом останніх кількох років. В Індії ця тенденція набирає обертів завдяки тому, що споживачі використовують цифрові рішення.

Банки все частіше використовують відкриту розробку та рішення програмного забезпечення як послуги (SaaS), які пропонують фінтех-стартапи, щоб легко інтегрувати та оптимізувати операційні можливості та переходити до цифрової чи мобільної доставки.

Рауль каже, що це має ключове значення, особливо коли фінансові установи все більше прагнуть застосовувати передові, гнучкі та безпечні рішення для задоволення потреб споживачів, що постійно змінюються.

Він додає: «Існує великий потенціал для співпраці між фінтех-стартапами та банками. Обидва мають унікальні ціннісні пропозиції для забезпечення поширення фінансових послуг».

Потенційні можливості можуть поєднувати можливості проектування та розробки продуктів фінтех-стартапів із можливостями розповсюдження та інфраструктури банків, де кінцевий споживач отримує найбільшу вигоду.

Шлях до створення міцної інституції

Рауль закликає підприємців проявляти особливість у своїх пропозиціях. «Якщо у вас немає переконливої ​​пропозиції для клієнта — не лише з тактичної, а й з квартальної точки зору — важко виділитися на ринку».

Хоча кожен бренд намагається бути іншим, його основні цінності роблять його надійним і нетрадиційним. «Тому що в кожного є рішення «я теж». І якщо у вас немає такої переваги, вам буде складно звернутися до цільового клієнта», – пояснює він.

Рауль також наголошує на важливості розвитку поведінки на базовому рівні. «Незалежно від того, чи йдеться про високий рівень етики, уважність до кінцевого споживача, прозорість — усе це поведінка, яку потрібно практикувати щодня».

Він каже: «У той момент, коли все стає товаром, ваша пропозиція втрачає цінність. На жаль, багато фінансових послуг стають товарними. У кожного є додаток, який робить те саме. Отже, як ви вирізняєте себе та як ви відмежовуєте себе від безладу?»

НБФК, які також називають тіньовими банками, стикаються з труднощами при фінансуванні без застави. Однак вони надають фінансування мікро- та малим підприємствам Індії, постійно сприяючи економічному зростанню.

За оцінками Світового банку, ММСП в Індії стикаються з кредитним розривом у 380 мільярдів доларів. NBFC продовжуватимуть відігравати ключову роль у забезпеченні процвітання та зростання в «Бхараті».