Що таке Roth IRA? Як це працює та як почати

Коли справа доходить до пенсії, краще заощаджувати раніше, ніж пізніше. Але якщо ви вже вичерпали свій 401 (k) або не маєте можливості використовувати 401 (k), вам доведеться звернутися до IRA або індивідуального пенсійного рахунку.

Однак традиційні IRA – це лише один із ваших варіантів. Натомість ви можете покласти гроші в Roth IRA. Фінансові консультанти можуть допомогти вам орієнтуватися в тонкощах і виходах; однак знати про обмеження зняття коштів Roth IRA та ліміти річних внесків важливо перед тим, як інвестувати в цей тип рахунку.

У цій статті пояснюється Roth IRA, як це працює та як ви можете почати його якнайшвидше.

пов’язані: При переході з IRA на Roth, чи потрібно подавати документи самозайнятості податок?

Що таке Roth IRA?

Roth IRA – це різновид індивідуального пенсійного рахунку. Будучи індивідуальним пенсійним рахунком із податковими пільгами, Roth IRAs дозволяє вам робити внески в доларах після сплати податків. Найкращий спосіб зрозуміти Roth IRA – це порівняти його з традиційним IRA.

Традиційний IRA – це рахунок з відстроченим сплатою податків. Ви вносите гроші до звичайної IRA до сплати податків, тому вам не доведеться платити податок на прибуток з будь-якого з цих внесків (що зменшує ваш валовий дохід).

Ви можете вираховувати внески зі свого IRA кожного податкового року. Однак, коли ви знімаєте гроші зі свого звичайного IRA, ви повинні сплачувати податки на ці зняття, оскільки вони більше не підлягають оподаткуванню.

Roth IRA є навпаки. Ви вносите гроші до Roth IRA і оподатковуєте ці внески, як і решта вашого регулярного доходу.

Однак, оскільки ці гроші є оподатковуваним доходом, ви не повинні сплачувати податки, коли знімаєте гроші зі свого Roth IRA. Ви йдете з більшим доходом Roth IRA, ніж традиційні IRA.

Відповідно до SIPC, ви все ще можете зняти без штрафних санкцій (або кваліфікований розподіл) лише після того, як вам виповниться 59 з половиною років. Тим не менш, Roth IRAs чудово підходить для забезпечення неоподатковуваного доходу, коли ви старше, незалежно від статусу подання. Roth IRA також у більшості випадків застраховані FDIC, зазвичай на суму до 250 000 доларів США.

IRA Roth є перш за все вигідними, якщо ви думаєте, що будете мати вищу податкову категорію, коли знімете свої гроші (що справедливо для багатьох американців). Наприклад, якщо ви не маєте багато грошей у свої 20-30 років, але заробляєте набагато більше у свої 60 років, вам доведеться платити більше податків на зняття коштів, якщо ви використовуєте традиційний IRA.

Roth IRA дозволяє вам уникнути цього недоліку та отримати більше пенсійних заощаджень на ваші золоті роки. Таким чином, відкриття Roth IRA у перевіреної брокерської компанії може стати чудовим способом насолодитися неоподатковуваним зростанням ваших заощаджень.

Як працює a Робота Roth IRA?

Roth IRA працює дуже подібно до традиційного IRA. Ви реєструєте обліковий запис Roth IRA у фінансовій установі, наприклад Fidelity або Vanguard, і регулярно робите внески на рахунок.

Залежно від ваших уподобань, ви можете вибрати свої інвестиції індивідуально або доручити менеджеру фонду подбати про них. Ви можете знайти Roth IRA з різних фінансових джерел, зокрема:

У вас є доступ до багатьох різних інвестиційних варіантів через Roth IRA, навіть якщо ви робите конвертацію Roth IRA з іншого облікового запису.

Зверніть увагу, що всі стандартні внески Roth IRA мають бути зроблені готівкою. Таким чином, ви не можете внести гроші в свій Roth IRA у формі власності чи цінних паперів; ви повинні звітувати про ці внески, тому вони оподатковуються відповідно до вашої податкової ставки.

Як і звичайні IRA, інвестиції Roth IRA зростають без оподаткування. Примітно, що Roth IRA набагато менш обмежувальні порівняно з іншими пенсійними рахунками. Ви можете підтримувати свій Roth IRA нескінченно довго, і, на відміну від традиційних IRA, немає обов’язкових мінімальних розподілів (RMD).

Штраф за дострокове зняття коштів для цього типу IRA такий самий, як і для стандартного IRA, навіть якщо у вас є брокерський рахунок, який ним керує.

пов’язані: Чи знаєте ви різницю між a Традиційний ІРАRoth IRA та 401k?

Чи застраховані Roth IRA?

Це залежить. Якщо ваш Roth IRA знаходиться в банку, його можна віднести до окремої категорії страхування порівняно зі звичайними депозитними рахунками. Через це страхове покриття для більшості рахунків IRA не є таким повним або надійним.

Тим не менш, Федеральна корпорація страхування депозитів (або FDIC) надає страховий захист на суму до 250 000 доларів як для традиційних, так і для Roth IRA. Зауважте, що баланси рахунків об’єднуються, а не захищаються окремо.

Правила внесків для Roth IRA

Roth IRAs, як і інші IRAs та пенсійні рахунки, такі як 401(k)s, мають обмеження на внески. Обмеження внесків Roth IRA не дозволяють власникам рахунків інвестувати занадто багато грошей на свої рахунки одночасно.

Наприклад, у 2023 році загальний річний внесок, який ви можете зробити в Roth IRA, становитиме 6500 доларів США, якщо вам менше 50 років. Якщо вам 50 років або більше, ви можете внести ще 1500 доларів США на свій рахунок як внесок надолуження.

Вихід із Roth IRA

Подібно до традиційних IRA, Roth IRA мають спеціальні правила щодо зняття коштів. Зокрема, ви не можете зняти будь-які прибутки зі свого Roth IRA без сплати комісій, якщо вам не виповнилося 59 ½ або більше.

Зауважте, що це не те саме, що внески; ви можете зняти внески (наприклад, початкову суму грошей, яку ви поклали на рахунок) у будь-який момент. Цей ліміт зняття прибутку не дозволяє людям використовувати свій Roth IRA як традиційний інвестиційний або біржовий рахунок.

Оскільки більшість людей виходять на пенсію приблизно у 59 з половиною років, уряд стягує штраф у розмірі 10% та інші податкові збори, якщо ви достроково знімаєте будь-які доходи або отримуєте гроші зі свого Roth IRA.

Крім того, слід пам’ятати про «правило п’яти років». Якщо ви починаєте свій Roth IRA пізно, ви можете зняти свої прибутки без оподаткування, лише якщо ви знімете ці гроші через п’ять років після вашого першого внеску до будь-якого Roth IRA під вашим ім’ям.

П’ятирічний відлік часу починається з вашого першого внеску в будь-який Roth IRA, а не лише в той, з якого ви хочете зняти кошти.

Звичайно, є деякі винятки з цих правил. Ви можете уникнути 10% оподаткування та штрафної ставки, якщо використаєте прибутки від вашого Roth IRA, щоб придбати будинок уперше. Але в цьому випадку ви можете взяти лише 10 000 доларів.

Крім того, якщо ви маєте постійну інвалідність або помрете, ви або ваш бенефіціар можете взяти гроші з вашого Roth IRA.

Підсумок: спробуйте спланувати, що не зніматиме гроші з вашого Roth IRA до виходу на пенсію.

пов’язані: Чи варто мені використовувати Roth IRA для оплати навчання в коледжі?

У що можна інвестувати за допомогою Roth IRA?

Відкривши Roth IRA, ви зможете інвестувати в широкий спектр фондів, акцій, активів та інших інвестицій. Ви можете інвестувати в наступне:

  • Акції

  • Пайові інвестиційні фонди

  • облігації

  • Біржові фонди або ETF

  • Депозитні сертифікати або компакт-диски

  • Фонди грошового ринку

  • Криптовалюти, але пам’ятайте, що IRS не дозволяє вам вносити криптовалюту безпосередньо до вашого Roth IRA (якщо ви не використовуєте новий тип Bitcoin IRA)

пов’язані: Найкращий Пенсійні плани – Розбиті за рейтингами

Які переваги Roth IRAs?

Багато людей відкривають IRA Roth у поєднанні з 401(k) або замість традиційних IRA, оскільки рахунки Roth пропонують особливі переваги. Деякі з них включають:

  • Мінімальні розподіли не потрібні: Вам не потрібно щороку вносити певну суму, якщо у вас є Roth IRA.

  • Немає податок на прибуток для успадкованих Roth IRA: Таким чином, якщо ви передаєте свій Roth IRA помилковому або бенефіціару, вони також можуть отримати неоподатковувані зняття (за умови, що ви відповідаєте п’ятирічному правилу).

  • Легше зняття коштів: За допомогою Roth IRA ви можете зняти будь-які внески без податків або штрафів (хоча вам можуть загрожувати штрафи, якщо ви знімаєте інвестиційні прибутки до досягнення 59 ½ років).

  • Гнучкий графік внесків: Ви можете вирішити, скільки ви внесете в Roth IRA і коли.

  • Багато часу, щоб додати внески: Ви маєте щороку до кінцевого терміну сплати податків вносити більше грошей у свій Roth IRA, щоб досягти ліміту в 6500 доларів США.

  • Додаткові накопичення на пенсію: Ви можете поєднати свої внески Roth IRA з пенсійним планом 401 (k).

  • Обкладаються податком розподіли: Після того, як ви володіли Roth IRA протягом п’яти років і вам виповнилося 59 ½ років, ви можете отримувати будь-які розподіли, включаючи прибутки від інвестицій, від вашого Roth IRA, не сплачуючи федеральних податків.

  • Відкрито для будь-якого віку: Будь-хто може відкрити Roth IRA у будь-якому віці, якщо він заробив дохід.

Як ви можете створити Roth IRA?

Важливо знати, як створити для себе та для свого майбутнього на пенсії, враховуючи переваги та важливість Roth IRA.

Перевірте прийнятність

Ваш перший крок — переконатися, що ви маєте право відкрити рахунок Roth IRA. Зауважте, що ви повинні заробити певний дохід за поточний податковий рік — це не включає будь-які успадковані гроші, які ви могли отримати від інших.

Крім того, обмеження доходу можуть перешкодити вам відкрити Roth IRA. Наприклад, у 2023 податковому році діапазон «поступового припинення» доходу (категорія доходу, на яку можна робити зменшені внески) становить 138 000 доларів США та 153 000 доларів як фізична особа або 218 000–228 000 доларів як пара, яка подає спільну декларацію.

Пам’ятайте також, що існують обмеження на те, скільки ви можете інвестувати у свій Roth IRA щороку.

пов’язані: Дізнайтеся, як інвестувати не тільки в акції, FD, нерухомість і золото

Знайдіть інвестиційну платформу

Ваш наступний крок — знайти правильну інвестиційну платформу для відкриття Roth IRA. Практично кожна інвестиційна компанія пропонує рахунки Roth IRA. Якщо у вас уже є рахунок 401(k) або традиційний рахунок IRA, ви можете відкрити Roth IRA в тій самій організації, що може бути легше, ніж знайти іншу організацію.

Незважаючи на це, якщо ви знайшли хорошу платформу чи фінансову установу, задайте такі запитання, як:

  • Чи є комісія за відкриття або підтримку вашого рахунку (наприклад, річна плата).

  • Яке обслуговування клієнтів надає компанія.

  • Які типи інвестицій пропонує компанія для вашого Roth IRA.

  • Чи коштує торгівля з вашим IRA, що може бути важливим, якщо ви плануєте купувати та продавати акції чи цінні папери за допомогою свого облікового запису.

Приклади установ, які пропонують Roth IRA, включають Fidelity Investments, Vanguard і Charles Schwab.

Подайте заявку на Roth IRA

Тепер настав час заповнити необхідні документи та подати заявку на Roth IRA. Зазвичай це можна зробити онлайн або особисто, якщо поблизу є місцеве відділення вашої фінансової установи.

У будь-якому випадку вам знадобиться кілька ключових відомостей, щоб завершити процес:

  • Ваш номер соціального страхування або SSN.

  • Ваше посвідчення водія або інше посвідчення особи з фотографією.

  • Номер банківського маршруту та номер чекового або ощадного рахунку, який ви хочете використовувати для внесення грошей на свій рахунок.

  • Ім’я та адреса вашого роботодавця.

  • Ім’я, адреса та номер соціального страхування бенефіціара вашого плану; це та людина, яка може отримати гроші у вашому Roth IRA, якщо ви помрете.

Виберіть свої інвестиції

Відкривши свій Roth IRA, ви можете вибрати свої інвестиції. Більшість фінансових установ мають консультантів, які допоможуть вам вибрати відповідні інвестиції для вашого портфеля відповідно до ваших цілей.

Наприклад, якщо ви хочете повільно, але впевнено розвивати свій Roth IRA, ваш інвестиційний консультант може порекомендувати вам обрати безпечні інвестиції.

З іншого боку, якщо ви молоді й прагнете агресивно заощаджувати, вони можуть порекомендувати більш агресивні, ризиковані інвестиції, оскільки у вас є час компенсувати втрачений дохід.

Оскільки багато людей живуть довше, ніж раніше, доцільно зберігати багато акцій у своєму портфелі з віком. Оскільки ви живете довше, було б розумно продовжувати зберігати активи у вашому Roth IRA навіть після того, як ви вийшли на пенсію, щоб ви могли продовжувати заробляти гроші.

пов’язані: Roth IRA – Енциклопедія малого бізнесу для підприємців

Зробіть внески

Тепер ви повинні регулярно робити внески в свій Roth IRA. Пам’ятайте, що немає обмежень щодо того, коли ви можете робити внески; вам просто потрібно внести до ліміту, щоб максимально збільшити свій портфель.

Як бачите, у Roth IRA є багато чого, що подобається, і розпочати його так само легко, як створити традиційний IRA. Уважно обміркуйте свої можливості, перш ніж робити внески на будь-який пенсійний рахунок, оскільки штраф за зняття грошей до виходу на пенсію може зробити зміну ваших планів дорожчою, ніж ви думаєте.

Шукаєте більше? Ознайомтеся з великою бібліотекою професійних і бізнес-ресурсів Entrepreneur тут.

Leave a Comment